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理財(cái)策劃, 其實(shí)是個(gè)人理財(cái)策劃. 是根據(jù)每個(gè)人的不同的收入, 支出, 風(fēng)險(xiǎn)承受度, 理財(cái)?shù)哪康亩治龀鲆粋€(gè)更佳的管理個(gè)人資產(chǎn)的計(jì)劃. 一個(gè)好的理財(cái)顧問會(huì)站在客戶的立場(chǎng), 傾聽客戶的需求, 而提供專業(yè)的意見.

請(qǐng)看以下的例子

何先生，28歲，未婚，現(xiàn)任IT公司業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)理，年薪約42萬港元，與父母同住，計(jì)劃3年后與女友「拉埋天窗」，屆時(shí)多數(shù)會(huì)另置新居。

經(jīng)濟(jì)狀況

港元 估計(jì)每年回報(bào) (%) 年期

現(xiàn)金 100,000 3

定期存款 150,000 3.5 1年

外幣掛鈎相關(guān)存款 50,000 5 2個(gè)月

股票(藍(lán)籌) 145,000 12 不適用

保險(xiǎn) (現(xiàn)金值) 30,000 3 人壽保險(xiǎn)

強(qiáng)積金 180,000 12 60歲 (提早退休)

資產(chǎn)總值 655,000 7.73 不適用

收支分佈表

收支分佈表 港元(年度) 備注

家庭開支 60,000 水電雜費(fèi)、父母生活費(fèi)

個(gè)人開支 120,000 不適用

稅款 40,000 不適用

保險(xiǎn)費(fèi) 12,000 保額15萬美元，附加意外身亡與傷殘、重病等賠償

強(qiáng)積金供款 12,000 50% 亞洲市場(chǎng)、50% 歐洲市場(chǎng)

儲(chǔ)蓄 176,000 不適用

年度收入 420,000

財(cái)政目標(biāo)

- 儲(chǔ)蓄約50萬港元，供3年后結(jié)婚和購置新居首期之用。

- 55歲退休。

建議

1: 備用現(xiàn)金供不時(shí)之需

10萬港元，約相當(dāng)于6個(gè)月的日常開銷。

2: 3年儲(chǔ)蓄目標(biāo)

3年目標(biāo)儲(chǔ)蓄計(jì)劃將以定期存款15萬港元和外幣掛鈎相關(guān)存款5萬港元為基礎(chǔ)。按定期存款利率3.5%計(jì)算，20萬港元將于3年后增加至約22萬港元。因此，何先生仍需每月儲(chǔ)蓄約7,300港元，按年利率4%計(jì)算，3年后可累積馀下所需約28萬港元。

3: 退休需要

何先生希望退休后能與太太享受較高的生活水平，期望每月消費(fèi)能力達(dá)到現(xiàn)值的3萬港元。假設(shè)通脹率為每年3%，退休后資金回報(bào)率2%，何先生將需累積約2,800萬港元，才足夠退休后30年生活之用。因此，筆者建議，何先生應(yīng)維持一個(gè)每年回報(bào)達(dá)12%的強(qiáng)積金組合。按此推算，何先生55歲之時(shí)，強(qiáng)積金結(jié)馀應(yīng)達(dá)到9,347,918港元，但那時(shí)尚未可以提取，因此可考慮將結(jié)存款項(xiàng)轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)較低的組合，以保本為主。此外，他的股票組合可承受同類風(fēng)險(xiǎn)，賺取每年12%的回報(bào)，到了他55嵗的時(shí)候，可望增值至3,092,107港元。除了強(qiáng)積金和股票組合的預(yù)計(jì)累積價(jià)值外，他55嵗的時(shí)候，仍需要15,559,975港元，才足夠往后30年退休生活之用。這筆資金應(yīng)從何而來？

在此情況下，一些投資相連保險(xiǎn)計(jì)劃，可作爲(wèi)投資基金的平臺(tái)，幫助投資者達(dá)成長(zhǎng)期的財(cái)政目標(biāo)。按何先生目前的財(cái)政狀況來看，他可利用這類平臺(tái)，每月儲(chǔ)蓄約6,500港元，為期27年，每年回報(bào)目標(biāo)定于12%，55嵗時(shí)可累積15,559,975港元。此外，已婚人士的保險(xiǎn)需要有別于未婚人士，投資相連保險(xiǎn)計(jì)劃正好為何先生提供調(diào)節(jié)投保金額或每月供款額的靈活性。

4: 購置新居

3年后，何先生可能以按揭貸款方式購置新居。以按揭利率5.5%、供款期20年計(jì)算，如貸款100萬港元，每月供款額約為6,900港元。屆時(shí)，他可以因應(yīng)實(shí)際按揭貸款額的多寡，對(duì)投資保險(xiǎn)計(jì)劃的每月供款額作出靈活調(diào)整，甚至申請(qǐng)「保費(fèi)假期」，即暫緩供款。

5: 保險(xiǎn)需要

儘管保險(xiǎn)賠償并非何先生的主要財(cái)政目標(biāo)，但如有任何意外發(fā)生，他的財(cái)務(wù)計(jì)劃將不免會(huì)受到影響，譬如父母、甚至他本人的醫(yī)療開支，金額可大可小，對(duì)他的財(cái)務(wù)計(jì)劃將有很大影響，不能不先作預(yù)算。因此，筆者建議，何先生應(yīng)為父母和自己購買個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)。

6: 遺產(chǎn)安排

人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值只會(huì)在受保人身故時(shí)才會(huì)實(shí)現(xiàn)，因此人壽保險(xiǎn)只能用于遺產(chǎn)安排，而不能當(dāng)作退休金儲(chǔ)備的一部分。然而，投資相連保險(xiǎn)計(jì)劃也可以發(fā)揮遺產(chǎn)安排工具的作用。